¿Cómo se calcula la jubilación? Aprende con esta guía

La jubilación es uno de los momentos más relevantes en la vida laboral de cualquier persona. Tras años de cotización, llega el momento de dejar de trabajar y recibir una pensión que asegure estabilidad económica. Sin embargo, entender cómo se calcula la pensión de jubilación en España no siempre es sencillo: la normativa cambia con frecuencia y los requisitos varían según la edad, los años cotizados y las bases de cotización. En esta guía te explicamos de forma clara cómo se calcula la pensión de jubilación, qué factores influyen en la cuantía final, cómo consultar la tabla de cotizaciones actualizada a 2025, y qué hacer en caso de recibir una denegación.

¿Cómo se calcula la pensión de jubilación? Fórmula y explicación

El cálculo de la pensión de jubilación en España se basa en tres elementos principales:

1. La base reguladora: Es el resultado de dividir entre 350 las bases de cotización de los últimos 25 años trabajados. Es decir 350 entre las bases de cotización de los últimos 300 meses anteriores al mes previo a la jubilación.
2. El porcentaje aplicable según los años cotizados: Para cobrar el 100% de la pensión es necesario haber cotizado al menos 36 años y medio (en 2025). Si no se llega a esa cifra, se aplica un porcentaje inferior.
3. Los coeficientes reductores por jubilación anticipada: En caso de jubilarse antes de la edad legal (prejubilación), la pensión se reduce en función de los meses de adelanto y de los años cotizados.

En términos sencillos, la fórmula sería:

Pensión de jubilación = Base reguladora × % según años cotizados – coeficientes reductores (si procede)

Es importante recordar que la pensión está sujeta a un límite máximo y mínimo que establece cada año la Seguridad Social. En 2025, la edad ordinaria de jubilación se sitúa en 66 años y 8 meses, salvo que se acrediten al menos 38 años y 3 meses de cotización, en cuyo caso puede ser a los 65. Por supuesto, es importante revisar estas cifras cada año en los portales oficiales, ya que van actualizándose.

Tabla para calcular la pensión de jubilación en 2025 según los años cotizados

La siguiente tabla resume los porcentajes aplicables en 2025 según los años de cotización acreditados:

• 15 años cotizados: 50% de la base reguladora.
• 16 años cotizados: 52,52% de la base reguladora.
• 17 años cotizados: 55,04% de la base reguladora.
• 18 años cotizados: 57,56% de la base reguladora.
• 19 años cotizados: 60,08% de la base reguladora.
• 20 años cotizados: 62,38% de la base reguladora.
• 21 años cotizados: 64,66% de la base reguladora.
• 22 años cotizados: 66,94% de la base reguladora.
• 23 años cotizados: 69,22% de la base reguladora.
• 24 años cotizados: 71,50% de la base reguladora.
• 25 años cotizados: 73,78% de la base reguladora.
• 26 años cotizados: 76,06% de la base reguladora.
• 27 años cotizados: 78,34% de la base reguladora.
• 28 años cotizados: 80,62% de la base reguladora.
• 29 años cotizados: 82,90% de la base reguladora.
• 30 años cotizados: 85,18% de la base reguladora.
• 31 años cotizados: 87,46% de la base reguladora.
• 32 años cotizados: 89,74% de la base reguladora.
• 33 años cotizados: 92,02% de la base reguladora.
• 34 años cotizados: 94,30% de la base reguladora.
• 35 años cotizados: 96,58% de la base reguladora.
• 36 años y 6 meses o más cotizados: 100% de la base reguladora

Esto significa que, con el mínimo de 15 años cotizados, solo se percibirá el 50% de la base reguladora. La cuantía irá aumentando de manera progresiva hasta alcanzar el 100% con los años completos exigidos. 

Ejemplo del cálculo de la pensión de jubilación

Para entenderlo mejor, veamos un caso práctico. Imaginemos que un trabajador ha cotizado de manera continua durante 37 años y que la media de sus bases de cotización en los últimos 25 años es de 1.500 € mensuales.

1. Cálculo de la base reguladora: Al tener bases estables, la media es sencilla. Se multiplica 1.500 x 300 (25 años) y se divide entre 350. El resultado es 1.285,7 
2. Aplicación del porcentaje: Como lleva 37 años cotizados, supera el mínimo de 36 años y 8 meses actual, por lo que le corresponde el 100%.
3. La pensión: 1.285,7 € × 100% = 1.285,7 € mensuales.

Ahora bien, si esa misma persona hubiera cotizado solo 25 años, el porcentaje aplicable sería del 73,78%. En cuyo caso, la pensión se quedaría en: 948,59 €. Estos ejemplos reflejan la importancia de los años cotizados: dos trabajadores con la misma base reguladora pueden cobrar pensiones muy diferentes en función de su historial de cotizaciones.

Cómo reclamar un error en el cálculo de la pensión de jubilación

En muchos casos, la resolución de la Seguridad Social puede reflejar una cuantía inferior a la que realmente corresponde. Esto suele deberse a errores en el cálculo de la base reguladora o en el cómputo de los años cotizados. De hecho, algunos de los fallos más habituales son la falta de inclusión de determinados periodos de cotización, bases de cotización mal actualizadas o la no consideración de cotizaciones en el extranjero. Cualquiera de estas situaciones puede suponer una pérdida económica significativa para el trabajador.

El proceso es el siguiente. Si la persona afectada detecta un error, lo primero que debe hacer es solicitar a la Seguridad Social una revisión administrativa de la pensión, aportando los documentos que acrediten las cotizaciones omitidas o corregidas. El plazo para interponer esta reclamación previa es de 30 días hábiles desde la notificación de la resolución. Ahora bien, en caso de que la Administración no corrija el error, es cuando se debe acudir a la vía judicial mediante una demanda ante los Juzgados de lo Social. Este proceso requiere una argumentación sólida y la presentación de pruebas que respalden la reclamación.

De ahí, la importancia de contar con el respaldo de un despacho especializado como AbogadosDuran. Los expertos en Seguridad Social y pensiones de jubilación pueden ayudarte a defender con éxito este tipo de casos, teniendo en cuenta todas las variables que pueden haber afectado a que se cometa el error. Además, su experiencia les permite interpretar correctamente la normativa y asegurar que cada trabajador reciba la pensión justa que le corresponde tras años de esfuerzo y cotización. Estos abogados especializados en seguridad social también pueden impugnar la denegación de una pensión de jubilación años cotizados por no haber alcanzado la edad mínima exigida o por errores administrativos en el cómputo de las cotizaciones.